Kredi taahhütleri: sözleşmedeki, çok az kişinin okuduğu maddeler
Bankanın her çeyrekte kontrol ettiği oranlar, birini tutturamazsanız ne olacağı ve bir mizanın kredi yetkilisinin gözünde nasıl göründüğü.
Bir kredi sözleşmesinde faiz tek bir paragraf tutar. Taahhütler üç sayfa tutar ve sürprizi çıkaran kısım onlardır. Bunlar şirketin kredinin tüm süresi boyunca yerine getirmesi gereken mali koşullardır; genellikle üç ayda bir, mizan üzerinden kontrol edilirler.
Neredeyse her sözleşmede bulunanlar
Borçluluk oranı (Toplam borçlar / Özkaynaklar)
Alışılmış tavan: 2,0 - 3,0. Bunun üstünde banka, ortakların işe kendi paralarından yeterince koymadığını düşünür. Doğrudan mizandan hesaplanır ve aylık izlemesi en kolay olandır.
Faiz karşılama (FVÖK / Faiz gideri)
Alışılmış eşik: en az 3,0. Faaliyet kârının faizi kaç kez karşıladığını söyler. 1,5'in altında gerilim başlar, 1,0'in altında şirket faizini kendi faaliyetinden ödemiyor demektir.
DSCR - borç servisi karşılama oranı
Alışılmış eşik: en az 1,2. Payda kullanılabilir nakit akışı, paydada yılın anapara taksitleri ve faizleri yer alır. Gerçeğe en yakın taahhüt budur, çünkü muhasebe kârıyla değil parayla çalışır.
Asgari cari oran
Alışılmış eşik: 1,1 - 1,2. Buna ayrılmış yazıya bakın; hesabı birebir aynıdır.
Asgari özkaynak
Kimi zaman mutlak tutar olarak, kimi zaman toplam kaynakların yüzdesi olarak. Bankayı, şirketi boşaltan kâr dağıtımlarına karşı korur.
Biri tutmazsa ne olur
Kural olarak insanların sandığı olmaz: kredi ertesi gün kendiliğinden muaccel hâle gelmez. Alışılmış sıra şudur:
- Bildirim. Banka sapmayı belirtir ve açıklama ister.
- Waiver. İlgili dönem için yazılı muafiyet; genellikle ücret karşılığı ve koşullu.
- Repricing. Marj yükselir. Tutturulamayan bir taahhüt çoğu kez 0,5 - 1,5 puan fazlaya mal olur.
- Ek teminat ya da kısıtlar - kâr dağıtımı yok, yeni yatırım yok, başka bankadan kredi yok.
- Muacceliyet. Nadirdir ve kural olarak ancak yinelenen veya ağır ihlallerden sonra gelir.
Asıl nokta şu: banka nasılsa öğrenir, çünkü mizanı zaten alıyor. Farkı yaratan, bunu sizden mi öğrendiği, bir açıklama ve bir planla birlikte, yoksa çeyrek kontrolünde kendi başına mı.
Zahmetsiz nasıl izlenir
Yukarıdaki taahhütlerin hepsi, muhasebe departmanının her ay çıkardığı aynı mizandan hesaplanır. Fazladan hiçbir şey gerekmez; gereken tek şey, birinin bunları her seferinde hesaplaması, yılda bir kez değil - o zaman artık geç olur.
Raporda taahhütler eşik, ulaşılan değer ve kalan pay ile liste hâlinde görünür; tutmayanlar için ayrıca açık bir işaret vardır. Sözleşmenizde alışılmışlardan farklı eşikler varsa, gösterilenlerle karşılaştırın: sözleşmedeki eşik her zaman önceliklidir.
Bunu kendi mizanınızda görün
SAGA'dan aldığınız mizanın PDF'ini yüklersiniz ve birkaç dakika içinde yukarıdaki göstergelerin tamamını hesaplanmış ve yorumlanmış hâlde, ayrıca banka skorlamasını ve bir eylem planını alırsınız. Önizleme ücretsizdir ve e-posta adresinizi bile istemez.
Devamını okuyun
Marjinal maliyet ve marjinal gelir: her ek satış birimi ne kadar getiriyor
Rapora marjinal maliyet ve marjinal gelir analizini ekledik: her ek birim ne kadar kâr getiriyor, faaliyet kaldıracı, başabaş noktasına kadarki güvenlik marjı ve satış senaryoları.
Rapor zenginleşti: portföy, borçlar, temettüler ve bir bankanın size ne kadar borç verebileceği
Raporda beş yeni bölüm: tahsil edilmemiş müşteriler ve ödenmemiş tedarikçiler, bankalara ve leasinge borçlar, güncel vergisiyle temettüler, taşıyabileceğiniz kredi ve yıllara göre bir grafik. Üstelik rapor kendi dilinizde.
Sizin rakamlarınız, sektörünkilerin yanında: ica.ro iş birliği
Bir gösterge, karşılaştırılmadıkça hiçbir şey ifade etmez. Bundan böyle rapor, şirketin rakamlarını CAEN sektörünün medyanının ve kendi geçmişinin yanına koyuyor; veriler ortağımız ica.ro üzerinden gelen kamuya açık kaynaklardan.