Bilanci SAGA · scoring bancario · piano d'azione

Il tuo bilancio, letto come in banca.

Carichi il PDF del bilancio di verifica da SAGA. Ricevi uno scoring bancario su 100 punti, 34 indicatori con interpretazione in linguaggio chiaro, covenant, Altman Z e un piano d'azione concreto. In pochi minuti, non in due settimane.

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SPECIMEN

Report di analisi finanziaria

Esempio Distribuzione SRL · CUI 12345678 · gen-dic 2025

Rating A/BBB Buono - idoneo a crediti agevolati

Liquidità22 / 30

Redditività12 / 18

Solvibilità19 / 25

Efficienza15 / 20

Ricavi, ultimi 12 mesi +21,5%

genaprlugottdic

5 / 6 covenant rispettati sha256:3f9c…e1

34 indicatori interpretati 7 classi di conti verificate 6 covenant bancari 22 capitoli di analisi ~90 s dal PDF al report

01 · Come funziona

Quattro passi. Paghi solo al terzo.

Prima leggiamo il bilancio e ti mostriamo un riepilogo di ciò che abbiamo capito. Se il risultato ti sembra coerente, puoi proseguire verso il pagamento del servizio. Non usiamo l'intelligenza artificiale per interpretare i dati, e i bilanci che carichi non arrivano ad alcun fornitore di servizi di intelligenza artificiale.

Carichi il bilancio

Il PDF esportato da SAGA. Il file viene letto ed eliminato all'istante, nello stesso secondo.

Verifichi gratis

L'azienda, il periodo, il numero di conti e la validazione delle 7 classi. In più qualche cifra grezza, come prova che abbiamo letto correttamente.

Paghi 5 EUR

Tramite Stripe. I dati della carta non passano da noi. Senza account, senza abbonamento, senza importi ricorrenti.

Ricevi il report

Via email e nel browser, identico in entrambi. Il PDF resta scaricabile per 7 giorni.

02 · Il contenuto del report

L'indice, come in una pratica di credito.

Ogni capitolo parte dai conti del bilancio e si conclude con un'interpretazione che capisci senza un dizionario di contabilità.

Scoring bancario e rating01

Liquidità generale, rapida, immediata02

Solvibilità e indebitamento03

Redditività margini, ROA, ROE, EBITDA04

Efficienza rotazioni, giorni, ciclo di cassa05

Tesoreria e capitale circolante06

Covenant bancari 6 condizioni07

Idoneità al credito 6 prodotti07

Altman Z-Score rischio di insolvenza08

Punto di pareggio09

Equilibrio finanziario FR, NFR, TN10

Cascata dei costi11

Immobilizzazioni e grado di usura12

IVA a debito, a credito, saldo13

Anomalie rispetto all'OMFP 180214

La tua azienda rispetto al settore benchmark CAEN, dati pubblici via ica.ro

Le leve del profitto quanto muove un punto percentuale di prezzo16

Costo e ricavo marginale per 1 leu di fatturato17

Portafoglio clienti, fornitori, scorte18

Debiti e finanziamento banche, leasing, grado di indebitamento19

Dividendi importi e imposta20

Scenari di credito quanto potrebbe prestarti una banca21

Andamento e previsioni come si chiude l'anno17

Piano d'azione breve, medio, lungo termine15

03 · Niente cifre aride

Ogni indicatore arriva con la formula e il verdetto.

Non solo «liquidità 1,42». Vedi da quali conti si è composta la cifra, con quale soglia si confronta e cosa significa per la tua azienda. Più sotto, un estratto da ciascun capitolo del report, sugli stessi dati simulati.

Scoring bancariopag. 01

Il punteggio finale, su quattro pilastri

La stessa logica che l'analista del credito applica quando apre la tua pratica.

Liquidità22 / 30

Buona copertura, ma un margine sottile agli shock di incasso.

Redditività12 / 18

Margine netto sopra la soglia accettabile, sotto quella ottimale.

Solvibilità19 / 25

Patrimonio netto solido, indebitamento sotto il limite prudente.

Efficienza15 / 20

Rotazioni vicine alla media del settore.

TOTALE78 / 100 · BB

Accettabile - credito possibile, con garanzie aggiuntive.

Liquiditàpag. 02

Puoi pagare ciò che devi quest'anno?

Tre livelli, dal più permissivo al più severo.

Liquidità corrente1.42×

(Rimanenze + Crediti + Liquidità) / Debiti correnti

Accettabile - copertura di 1.4×. Qualsiasi perturbazione degli incassi può creare pressione di cassa. Soglia: ≥ 2.0 ottimale, ≥ 1.0 accettabile.

Liquidità rapida1.11×

(Crediti + Liquidità) / Debiti correnti

Ottimale - puoi saldare i debiti correnti senza vendere le rimanenze.

Liquidità immediata0.18×

Liquidità (cl. 5) / Debiti correnti

Bassa - la liquidità copre il 18% dei debiti correnti; riserva sottile per le emergenze.

Redditivitàpag. 04

Su ogni 100 lei, quanto resta

I margini, più il rendimento delle attività e del capitale.

Margine netto8.3%

Utile / Ricavi × 100

Buono - solida efficienza operativa. Soglia: sopra l'8% ottimale.

EBITDA178.343 lei

Risultato operativo + Ammortamento (681)

Margine EBITDA 25.0% - capacità reale di sostenere le rate.

ROE41.6%

Utile netto / Patrimonio netto × 100

Rendimento elevato del capitale dei soci.

ROA22.6%

Utile netto / Totale attivo × 100

Le attività rendono bene, ma la loro rotazione resta sotto 1×.

Efficienzapag. 05

Quanto restano bloccati i soldi

Il ciclo di conversione di cassa, sulle tre componenti.

Giorni di incasso crediti67 giorni

Crediti verso clienti (411) / Ricavi × 365

Lento - i crediti immobilizzano risorse significative. Verifica i clienti in ritardo e applica le penali contrattuali.

Giorni di pagamento fornitori48 giorni

Debiti verso fornitori (401) / Costi × 365

Un termine comodo, ben negoziato.

Ciclo di cassa31 giorni

Giorni scorte + giorni crediti − giorni fornitori

Finanzi 31 giorni di tasca tua. Ogni giorno guadagnato libera circa 1.960 lei di capitale circolante.

Covenant bancaripag. 07

Le 6 condizioni che la banca verifica

Le stesse soglie che compaiono nei contratti di credito.

✓ Indebitamento sotto il 60% 37.4%

✓ Liquidità corrente sopra 1.0 1.42×

✓ Patrimonio netto positivo 421.078 lei

✓ Risultato netto positivo 174.921 lei

✓ Debiti / EBITDA sotto 4 2.1×

✕ Servizio del debito coperto 1.3× 1.08×

Idoneità al creditopag. 07

Per quali prodotti sei idoneo ora

La verifica avviene sulla condizione abituale di ciascun prodotto.

✓ Linea di credito / capitale circolante idoneo

✓ Credito per investimenti idoneo

✓ Leasing finanziario idoneo

✓ Lettera di garanzia bancaria idoneo

✕ Factoring crediti troppo concentrati

✕ Credito a lungo termine, non garantito DSCR sotto soglia

Altman Z-Scorepag. 08

Rischio di insolvenza, su cinque fattori

Il classico modello Altman, calcolato sul tuo bilancio.

3.41

rischio alto sotto 1.8zona grigiasicuro sopra 3.0

Verdetto zona sicura

Bassa probabilità di insolvenza nei prossimi 24 mesi. Il fattore più debole resta la rotazione delle attività (0.92×).

Punto di pareggiopag. 09

Da quale fatturato vai in pareggio

I costi sono separati in fissi e variabili, per la natura del conto.

Punto di pareggio486.200 lei

Sotto questo fatturato, l'anno chiude in perdita.

Margine di sicurezza31.9%

(Ricavi − Pareggio) / Ricavi × 100

Le vendite possono calare del 31.9% prima di entrare in perdita.

Leva operativa3.14×

Un calo del 10% delle vendite taglia il 31% dell'utile. Struttura sensibile alle variazioni.

Equilibrio finanziariopag. 10

Capitale circolante, fabbisogno, liquidità

Tre grandezze che dicono se la tua struttura regge.

Capitale circolante (CC)121.550 lei

Capitale permanente − Immobilizzazioni

Positivo - le immobilizzazioni sono finanziate da fonti stabili.

Fabbisogno di capitale circolante (FCC)67.410 lei

(Rimanenze + Crediti) − Debiti di esercizio

Il ciclo operativo consuma denaro; è coperto dal CC.

Liquidità netta (LN)54.140 lei

CC − FCC

Positiva - un equilibrio sano, senza dipendenza dallo scoperto.

Anomaliepag. 14

Conti con saldo invertito rispetto all'OMFP 1802

Controlli automatici che colgono gli errori prima di chiunque altro.

✕ 4111 Clienti, saldo avere −3.204 lei

✕ 5311 Cassa, saldo avere −118 lei

✓ Le classi 1-7 si validano 7 / 7

✓ Totale generale SF-D = SF-C in pareggio

Perché conta

Un conto clienti con saldo avere di solito indica un anticipo non registrato correttamente. La banca lo vede e chiede.

Piano d'azionepag. 15

Cosa fai domani, tra tre mesi, tra un anno

Ogni punto parte da un indicatore del report, non da consigli generici.

Breve termine · 0-3 mesi

Ridurre i giorni di incasso da 67 a 45 libera circa 43.000 lei di capitale circolante.

Medio termine · 3-12 mesi

Portare il DSCR da 1.08 a 1.30 sblocca il credito a lungo termine non garantito, l'unico covenant non rispettato.

Lungo termine · 1-3 anni

Aumentare la rotazione delle attività oltre 1.0× valorizzando le immobilizzazioni inutilizzate; il ROE salirebbe oltre il 45%.

scorri lateralmente o usa le frecce · 11 estratti da 22 capitoli

04 · Cosa fai con le cifre

Non solo cosa è successo, ma cosa potete fare

Due capitoli che non rispondono a «com'è andato l'anno scorso», ma a «cosa muovo domani» e «come finisce quest'anno». Le cifre qui sotto vengono dall'esempio pubblico di bilancio (dati simulati).

Le leve del profitto

Cosa succede al profitto se cambiate di un solo punto percentuale il prezzo, i costi o il volume venduto.

Il prezzo di vendita+3.947 lei

stesso volume, stessi costi

Un punto percentuale aggiunto al prezzo entra tutto nel profitto. È l'unica leva che lo fa.

Il costo di acquisto+3.002 lei

stesso prezzo, stesso volume

Per ottenere quanto porta un punto percentuale di prezzo, bisognerebbe tagliare l'1,31% dei costi.

Il volume venduto+3.207 lei

cresce anche il costo variabile insieme ad esso

Ogni vendita in più porta con sé anche il suo costo, quindi ne resta di meno.

E la parte che non è ovvia: il report ti dice esattamente quante volte un punto percentuale di prezzo vale quanto uno di costo e quanto uno di volume, calcolato sulla struttura della tua azienda. Quasi tutti puntano sul volume, che di solito è la più debole delle tre.

In più il rischio nel senso opposto: quanto cala il profitto se le vendite scendono del 10%, con la leva operativa mostrata come numero, e quanto va mosso su ciascun fronte per far crescere il profitto del 10% (o per andare in pareggio, se l'azienda è in perdita).

Come si chiude l'anno

Da un bilancio di metà anno, dove arriva l'intero anno al 31 dicembre. Tre metodi, ciascuno con il proprio livello di affidabilità.

Estrapolazione lineare49%

il realizzato su 7 mesi, portato a 12

Ricavi 676.675 lei, profitto 162.042 lei, margine 23,9%.

Realizzato + media dell'anno precedente60%

a oggi, più la media mensile dell'anno scorso sui mesi rimanenti

Ricavi 639.649 lei, profitto 150.544 lei, margine 23,5%.

Il ritmo osservato50%

l'anno precedente corretto con la crescita reale

Ricavi 676.675 lei, profitto 154.772 lei, margine 22,9%.

L'affidabilità non è un ornamento. Cresce man mano che l'anno avanza ed è scritta nel report: una stima fatta su due mesi vale molto meno di una fatta su dieci, e noi lo diciamo invece di nasconderlo.

Con accanto il bilancio dell'anno scorso caricato, la previsione ha anche un riferimento reale, e il confronto tra i due periodi entra nello stesso documento.

Da entrambi vedete una piccola parte, gratis, nella pagina che precede il pagamento: il ricavo stimato al 31 dicembre e quanto porta un punto percentuale di prezzo. Sono le cifre della vostra azienda, dal bilancio appena caricato, non un esempio.

Nuovo

Aggiunti di recente al report

Cinque capitoli che rispondono alle domande che davvero ti poni sulla tua azienda - più il report nella tua lingua.

Chi ti deve, a chi devi

Clienti da incassare, fornitori da pagare e se la vendita delle scorte copre i fornitori. Con grafico.

Debiti verso banche e leasing

Crediti, leasing e finanziatori, rapportati all'EBITDA, più il grado di indebitamento.

I dividendi e la loro imposta

Quanto puoi distribuire ora e la tabella dell'imposta secondo la legge del momento: 16% più CASS.

Quanto potrebbe prestarti una banca

Tre scenari di indebitamento e di garanzia, dimensionati sull'EBITDA. Orientativo, non una promessa.

Dove va l'azienda

Ricavi, costi e profitto per anno, dallo storico pubblico, con l'anno corrente proiettato.

Il report nella tua lingua

Per impostazione predefinita nella lingua in cui navighi; puoi sceglierne un'altra all'ordine. Più lingue, verdetti inclusi.

Guardali nel report-esempio

NUOVO · Dati di settore

Non solo la tua azienda, ma la tua azienda nel suo settore

Portiamo, dai bilanci pubblici depositati al Ministero delle Finanze, l'intero tuo settore: come appare un'azienda media della tua classe CAEN e dove ti collochi tu rispetto ad essa. In più il tuo storico pluriennale, senza caricare altri bilanci.

La tua azienda rispetto al settore

Ti diciamo, per margine, redditività e indebitamento, dove ti collochi rispetto alla mediana e ai quartili delle altre aziende della tua classe CAEN - da decine di migliaia di aziende reali, non da un'opinione.

Per esempio: un margine netto del 28% quando la mediana del settore è 2,1% significa, nero su bianco, che sei ai vertici del settore.

Lo storico dai dati del MF

L'andamento del tuo fatturato e del tuo profitto, anno per anno, direttamente dai bilanci depositati - senza doverci dare altri file.

Dati di settore e storico pluriennale portati in collaborazione con ica.ro, dai bilanci pubblici del Ministero delle Finanze.

05 · Riservatezza

I tuoi dati non restano da noi.

I nomi dei tuoi clienti e fornitori nei conti analitici vengono eliminati prima ancora che tu veda l'anteprima. Il resto dei dati, dei link e dei file ha una scadenza, verificata da un processo automatico, ora per ora.

t + 0 secondi

Il file PDF caricato

Il bilancio originale viene letto ed eliminato nella stessa richiesta. Non viene mai memorizzato, nemmeno temporaneamente, nemmeno se l'elaborazione fallisce a metà.

ELIMINATOsubito dopo la lettura

t + circa 2 secondi

I conti analitici

I nomi dei clienti, dei fornitori e dei dipendenti vengono eliminati subito dopo il calcolo degli indicatori - prima del pagamento, non dopo. Di essi non resta nemmeno un elenco.

ELIMINATIprima che tu veda l'anteprima

al massimo

Gli indicatori aggregati

Le cifre del report, senza alcun nome.

t + 72 hprocesso automatico, ora per ora

al massimo

Il report PDF

La finestra di ri-download dall'email.

t + 7 giornipoi si elimina da solo

permanente

Ciò che resta: la fattura e l' del report. Nient'altro.

La fattura, perché la richiede la normativa contabile. L'impronta, perché è un checksum, non un contenuto: dimostra cosa ti abbiamo consegnato senza conservare ciò che c'era scritto dentro.

2 righesolo i dati di fatturazione, nessuna cifra del bilancio

06 · Il prezzo

5€_{/ documento}

prezzo finale
la fattura arriva via email, insieme al report
pagamento tramite Stripe; i dati della carta non toccano i nostri server
senza account, senza abbonamento, senza importi ricorrenti
se la generazione fallisce dopo il pagamento, l'importo viene restituito automaticamente
il report web e il PDF sono identici, pagina per pagina

Più report, prezzo più basso

un rapporto pagamento immediato, senza codice

5 EUR / report

prezzo di listino

2-5 rapporti codici inviati via email, validi 12 mesi

5 4 EUR / report

−20%

6-20 rapporti codici inviati via email, validi 12 mesi

5 3,50 EUR / report

−30%

oltre 20 rapporti codici inviati via email, validi 12 mesi

5 3 EUR / report

−40%

I pacchetti si pagano una sola volta. Ricevi via email un codice per ogni report, li usi quando vuoi, sulle aziende che vuoi, e i codici non utilizzati restano validi 12 mesi dall'emissione, alle condizioni dei termini e condizioni.

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07 · Domande

In breve.

01 Che tipo di file accettate?

Al momento leggiamo solo bilanci di verifica esportati in PDF da SAGA, a 8 o 10 colonne. Il supporto per altri programmi di contabilità è previsto, ma non esiste ancora. Se il file non può essere letto, il processo si ferma prima del pagamento e non ti viene addebitato nulla. Usi un altro programma? Dicci quale e, se riusciamo a interpretarlo, ricevi 5 report gratuiti.

02 Mi serve un account?

No. L'unica cosa richiesta è un indirizzo email, al quale ricevi il report e la fattura.

03 Quanto costa e si aggiunge l'IVA?

Il prezzo visualizzato è definitivo: 5 EUR per un report. Il fornitore non è registrato ai fini IVA, quindi non viene aggiunto nulla all'importo sulla pagina. La fattura arriva via email, insieme al report.

04 Cosa succede se la generazione fallisce?

L'importo pagato viene rimborsato automaticamente, senza bisogno di alcuna richiesta, e ricevi un'email di conferma. Copriamo anche la commissione della transazione, fino a 5 EUR, così non resti in perdita con nulla. A seconda della banca, il denaro ritorna in 5-10 giorni lavorativi.

05 Posso scaricare il report più tardi?

Sì, dal link ricevuto via email, per 7 giorni. Trascorso questo termine il file viene eliminato dai nostri server; conserviamo solo la sua impronta crittografica, con cui possiamo confermare in qualsiasi momento ciò che ti abbiamo consegnato.

06 Sostituisce il commercialista o il consulente fiscale?

No, assolutamente no. Il report è un'elaborazione automatica dei numeri del bilancio di verifica che carichi, niente di più. Non verifica se le registrazioni contabili sono corrette, non scopre operazioni omesse o classificate male e non ha modo di sapere cosa si nasconde dietro un saldo.

Non costituisce perizia contabile, revisione finanziaria, consulenza fiscale, legale o di investimento, ai sensi dell'OG 65/1994 e della Legge 162/2017. Non sostituisce il bilancio d'esercizio e non viene depositato da nessuna parte. Non garantisce l'ottenimento di un finanziamento: lo scoring riproduce la logica abituale dell'analisi bancaria, ma ogni banca ha la propria griglia, oltre a criteri non quantificabili.

Se il bilancio contiene errori, li contiene anche il report, fedelmente. Le decisioni commerciali, creditizie o fiscali restano tue e dei tuoi consulenti. Qualsiasi possibile direzione indicata dalla piattaforma finantistul.ro deve essere sottoposta a un'analisi specialistica. Consideralo uno strumento che ti mostra rapidamente dove guardare, non qualcuno che ti dice cosa fare.

Il bilancio è già pronto. L'analisi dura un minuto.

L'anteprima è gratuita e non chiede nemmeno l'email.

massimo 10 MB · viene eliminato subito dopo la lettura